金融科技永远也解决不了中小企业贷款难问题

由于，金融资本回归本源、服务经济的呼声越来越高涨，为改善中小企业贷款环境，不但利好性金融政策不断出台，而为改善中小企业贷款环境的各种金融黑科技也进入了迅猛发展阶段，从而也就有了金融科技或将从根本上解决中小企业贷款难问题的说法。那么，金融科技真能从根本上解决中小企业贷款难问题吗？

首先，我们可以先了解一下中小企业在银行办理贷款的4种常见的流程模式特点，第一种传统式，传统式中小企业贷款，重抵押、轻信用是其主要特征，加之中小企业抵押品少办理抵押贷款艰难等现实情况，从而将大部分中小企业被拒之门外了；第二种供应链金融模式，供应量金融模式利用处于供应链上下游的企业资信来提升自身信用，比如京东的供应链保理融资产品“京保贝”，但其受资源限制，技术门槛高，且过于依赖核心企业，因此，不少中小企业也望尘莫及；第三种淡马锡信贷工厂模式，淡马锡信贷工厂模式仿照“流水线”的作业方式，将中小企业贷款的产品设计、贷款申请、审批、发放和风险控制、内部管理等业务环节标准化和批量化操作，这种模式不但缺乏个性化，且快速审批机制又增加了风控难度。第四种德国IPC 模式，德国IPC 模式形成了“下户调查、眼见为实、自编报表、交叉检验”的特色，因其过分依赖客户经理的判断，道德风险高，难以形成规模经济。

其次，我们可以了解一下金融科技在中小企业贷款业务办理中的作用，一方面，金融科技无法解决本质性的需求端问题，即无法改变中小企业资产薄弱、信用记录少的借款方资质差的事实。另一方面，金融科技也无法解决供给端资本只做锦上添花而非雪中送炭的本质。因此，中小企业贷款难的根本性症结金融科技解决不了。

不过，对于贷款环节的优化、借款人综合信用资质信息的获取、贷款机构整体放款效率的提升、贷款风控的革新，金融科技倒是能起到决定性作用，从而能让以前资质好的不容易提供证明的那部分中小企业借款方更加容易的借到款了，也能大大的缩短贷款周期、提高贷款额度，提高信用无抵押贷款的放款几率，降低银行的不良贷款率，进而可以助力银行针对中小企业的特点提供定制化的贷款服务。

最后，金融科技毋庸置疑能在一定程上改善中小企业的融资贷款环境，能在一定程度上降低贷款成本，但金融科技永远也解决不了中小企业贷款难问题，想彻底中小企业贷款难问题只有整体改善中小企业营商环境，提高中小企业贷款资质，没有捷径。