首次贷款须知：做信用贷款必须搞懂四个问题！

对于第一次办理信用贷款的借款人来说，最难搞懂的就是一些常见的名词以及名词之间的关系了，比如利息、复利、罚息、逾期利息，这些名词首次办理贷款的借款人很难真正理解，但他们却又关系着我们的切实利益。那么，他们到底都是啥意思呢？他们之间又有着怎样的关系？

一、贷款利息

贷款利息比较好理解，他是指一定期间内货币的使用费，在金融借款合同中应当理解为狭义的借款期内利息，即借款人在借期内如约还本付息，未产生超期归还的情形。借期内利息的计算方式为本金*贷款利率*借期，贷款利率通常采用浮动利率法。比如，李某与A银行签订金融借款合同一份，约定借款期限为3年（36个月），借款金额为100万元，借款利率为约定利率5%上浮40%执行。那么严某的借期内利息为：100万元*5%*（1+40%）*3=21万元。

二、贷款复利

复利，简单说就是利息的利息，具体来说是贷款人(金融机构)针对借款人欠交的利息而计收的利息。通常提起复利，人们容易与“周扒皮”、“高利贷”等贬义词汇相联系。但事实上，金融借款合同是存在复利的，且为合法。金融机构仅对欠付的部分利息计收复利，复利计算基数不包含本金部分。

三、贷款罚息

罚息，是以借款人逾期未偿还或挪用(未按借款合同约定的用途使用)的借款本金，由贷款人向借款人计收的惩罚性利息。通过概念我们可知实务中罚息主要分为贷款逾期后的罚息和贷款被挪用后的罚息两大类。根据《中国人民银行关于人民币贷款利率有关问题的通知》第3条，逾期贷款(借款人未按合同约定日期还款的借款)罚息利率由现行按日万分之二点一计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收30％-50％；借款人未按合同约定用途使用借款的罚息利率，由现行按日万分之五计收利息，改为在借款合同载明的贷款利率水平上加收50％-100%。因此，罚息的计算方式为，本金*利率*（1+罚息利率）。

四、逾期利息

逾期利息，即贷款人未按合同约定的期限返还借款而应支付的超期利息。实务中常常出现的情况为金融机构提前收贷，即金融机构作为原告起诉借款人，将借款关系期间内的某一天作为借款本息的结算点，得出一个结算金额，再以结算金额为基数，自该日的次日按照逾期利率计算至实际清偿日的逾期利息。对于逾期利息的审查，法院通常根据原告诉讼请求中确定的日期进行计算，个案个判。另外一种情形为借期期满后金融机构收取本金及利息等，此时自期满之日起收取逾期利息。