个人信用消费贷款：何以成为多家银行发力重点？

   包括中国银行、工商银行在内的多家商业银行，近日都在通知个人信用消费贷款借款人，已为客户下调贷款年利率，从而争抢更多的消费贷款市场份额。那么，一直都青睐高利润抵押贷款的商业银行，为何都在利润低的个人信用消费贷款市场争抢呢？

对此，其原因主要有三，一是监管政策鼓励；二是受新冠肺炎疫情影响，部分企业经营出现一定困难，对于商业银行来说，个人零售业务的“利润稳定器”作用再次得到凸显；三是与互联网公司、消费金融公司相比，商业银行尤其是国有大行在资金成本、获客成本和风控成本方面仍具优势，有下调利率的空间。

今年以来，受疫情影响，个人消费贷款大幅萎缩。来自中国人民银行的数据显示，更多体现消费意愿的居民短期贷款，今年1月份至4月份仅新增1771亿元，同比大幅少增3614亿元。 

今年的《政府工作报告》明确提出，要通过稳就业促增收保民生，提高居民消费意愿和能力；要多措并举扩消费，适应群众多元化需求。

此外，今年4月份，发展改革委、工信部、中国银保监会等11部门联合发布通知，鼓励金融机构积极开展汽车消费信贷等金融业务，适当下调首付比例和贷款利率、延长还款期限。

在各项政策激励下，加之国内疫情形势逐步平稳，居民短期贷款有所恢复。今年5月份，居民短期贷款当月增加2381亿元，同比多增433亿元。

从商业银行内部经营角度看，在经济存在下行压力时，个人零售业务的“利润稳定器”作用往往会凸显。比如，工商银行已于2019年启动了“第一个人金融银行”战略。该行相关负责人表示，今年工行将围绕市场竞争力、价值创造力、经营质态、品牌和客户满意度四大目标，从资源配置、渠道转型、场景建设、获客活客、产品创新、风险控制等多维度发力。

银行“低利率”的底气何来？业内人士表示，商业银行尤其是国有大行做个人信用消费贷款的优势有三，即相对较低的资金成本、获客成本和风控成本。

从资金成本看，银行资金主要来源于成本较低的存款，对于蚂蚁金服“借呗”“京东白条”等产品背后的互联网企业来说，其主要资金来源则是小贷公司资金、自有资金、资产证券化产品等，资金成本相对较高。

从获客成本角度看，银行的优势在于支付链条上沉淀的巨大存量信用卡用户、网上银行客户，潜在贷款群体庞大，因而以信用卡带动消费贷款成为商业银行的普遍做法。

与此同时，庞大的存量客户数据也为商业银行提供了风险控制基础，进而降低其风控成本。“授信放款需要多维度信息交叉验证，但目前与征信相关的庞大数据仍分散在不同的金融机构里，对于银行以外的机构来说，数据获取成本高，风控成本也随之上涨。”某中部省份消费金融公司负责人说。