转型助贷、小额贷款后，网贷就真的“变好”了吗？

随着互联网金融风险整治工作逐渐进入尾声，网贷机构已清退殆尽，加之2020年互联网金融和网络借贷风险专项整治工作的完成，相信目前残存的几家网贷机构也将逐步的退出舞台。那么，之前备受抨击的大批网贷机构他们不做网贷后又去了哪里？他们被清退之后对借款人就没有风险威胁了吗？

一方面，在一波又一波的网贷监管风暴的强力监管下，确实有一批网贷机构破产倒闭了，其团队也从事了和贷款不相关的领域，这对后期的借款人也就没有任何的影响了。但另一方面，也有不少的网贷机构在被清退之后，或之前都已经主动或被动的转型为了助贷公司和小额贷款公司，依然跟借款人存在着说不清、道不明的关系。那么，转型助贷、小额贷后，网贷就真的“变好”了吗？变化之后的他，到底变成了一个慈祥的“娘”，还是依旧是一头换了装束的“狼”？

首先，我们可以先来看一下，网贷机构转变为助贷公司的情况。助贷公司，说白了就是借款人和银行之间的贷款中介公司，利用自己掌握的客户信息，和所谓的互联网技术为银行的贷前行为，担起一定的风控职责，将借款人信息，进行一定的筛选之后交给银行，由银行办理具体的审批、放款业务，等银行放款前或放款后，按照比例收取客户一定的佣金，当客户还款不及时时，也会协助银行进行一定的催收。这正个过程里，放款人由个人变成了银行，而银行背后有银监会监管，银行的贷款利率、贷款办理流程、客户资料保护等方面银行不会胡来，这在一定程度上来说借款人的权益确实得到了一定的保证，但助贷公司相比之前网贷机构时所做的业务来说则差别不大，只不过正个流程的监管更多、更严格了而已。

其次，从网贷机构转变为小额贷款公司的情况来分析，从名义上来说，是由之前的个体借款人和个体放款人之间的业务撮合，变成了自己给借款人进行小额放款。而实际上则是由之前的集资理财投资人的资金，网贷平台给借款人放款，转变到了拿自己小额贷款公司的钱给借款人放款上来。对此，去年政策层就出台了《关于网络借贷信息中介机构转型为小额贷款公司试点的指导意见》，明确要求小额贷款公司的资本必须为实缴货币资本，且单一省级区域经营的小贷注册资本不低于0.5亿元；全国经营的小贷公司的注册资本不低于10亿元；而且，首期实缴货币资本不低于5亿元，不低于转型时网贷机构借贷余额1/10的要求。这样就保证了资金端的安全，但对借款人来讲，小额贷款的利率、逾期罚息、业务费用等综合贷款成本标准、贷款合同制定细则、贷款业务办理流程的透明规范性、催收严格监管等核心利益指标，目前依然没有明确的、有效的指导意见。

最后，笔者只是将网贷机构转型后的情况，进行通俗易懂的说明，至于转型之后他到底还是之前的“狼”，还是慈祥的“娘”，只能交于读者评说。