小微企业为何很难在银行办企业贷款，马云这么说！

虽说在我国国内疫情已经基本过去，但疫情对于企业的影响却正在一点点的显现，后疫情时代的企业依旧不好过，尤其是中小企业，小微企业贷款难问题，虽说各种扶持性政策不断涌现，但在实际操作中，中小微企业的贷款问题仍旧不好解决。

在近日的第二届外滩金融峰会上，作为联合国数字合作高级别小组联合主席的马云，发表了自己对银行为企业办理贷款的个人看法。从思维的根本性问题角度，阐述了急需用钱的小微企业在银行贷不到款，不是特别需要用钱的大企业，却很容易从银行贷到款的根本原因。却忽视了个人隐私和个人信用之间的矛盾，更遗忘了现存的银行、大企业、小企业之间的厚重的利益链问题。而这却正是中小微企业通常情况下在银行办不了贷款，只能去第三方机构办理更高成本、更高风险的企业贷款的重要原因。在未来的金融系统改革中如果忽视了这层原因，则其改革步伐很难有实质性的进展。

演讲中，马云表示，中国的金融当普思想最为严重，要么是资产全押了出去，压力巨大，压力大以后动作变形；要么肆无忌惮贷款，不断加杠杆，负债搞得很大。“大家都知道，你向银行借10万块，你有点慌；借1000万，你和银行都有点慌；借10个亿，你一点不用慌，银行会很慌。”马云说，还有一个习惯，银行喜欢给好企业、不需要钱的企业贷款，结果让很多好企业变成了坏企业，形成了多元化的投资，钱太多也惹很多事。

另外，抵押的当铺思想，是不可能支持未来30年世界发展对金融的需求的。必须借助今天的技术能力，用大数据为基础的信用体系来取代当铺思想，这个信用体系不是建立在IT基础上，不是建立在熟人社会的基础上，必须是建立在大数据的基础上，才能真正让信用等于财富。

根据马云的表示我们可以知道，是银行的当铺思维，让银行更习惯于把钱贷给有抵押物有资产的没风险的大企业，而中小微企业没有这些东西就是贷不了款。所以想破解的这个问题，就必须得依托大数据建立起完善的、准确的企业信用体系，然后将之前依赖于给有抵押物、有资产的大企业贷款的当铺思维转变到依赖于给有潜力的、信用好的小微企业的信用决定性思维上来。

但这就要求银行要主动地去了解企业的信用资料，发展资料，寻找有潜力的、信用好的企业，敢于承担一定的风险，从而给小微企业贷款，但如果为了能够有一个可能性为50%的贷款机会，中小企业就需要穿着“皇帝的新装”站在银行面前，让他翻来覆去地看个够，那企业的隐私何在，泄露给不法者理由又该如何，不要忘了，利用窃取企业信息牟利的黑产也屡禁不止。因此，在马云建议的基础上，在未来企业隐私信息的保护和银行审查企业信息资料之间做好一个平衡，完善好对应的制度，也尤为关键。

另一方面，银行资金放给有抵押、有资产、零风险的大企业，银行有收益、风险低，大企业再高价贷给中小微企业，大企业虽承担一定的风险，但利润很高。这样双方，甚至多方都是共赢的，但小微企业可就苦了。这其中的利益链很长，也很隐晦，牵扯到多方利益，成为了金融改革中的保守派，动了他们的利益，改革进行下去也是很难的。

因此，扶持小微企业贷款出几个文件容易，但真正的变革，革掉一部分利益的事情就难了，而没有金融系统的深彻变革，小微企业贷款难、贷款贵问题又无法真正的大规模的解决，这样那些80%的小企业、年轻人发展起来的机会就真的很寥寥了。