银行贷款、收入、存储，三者关系如何平衡？

对于大部分普通人来说，虽说不需要了解理财的专业知识，更无法深入探得金融的奥妙，但大概的了解并处好贷款、收入、存储，这三者之间的平衡关系，不仅对于我们个人家庭甚有益处，对于整个社会的良性发展，也大有裨益!

因为嫉妒之心、攀比之心，乃人之天性，自夏娃偷吃禁果之时就已经注定，而我们每天所面对的形形色色的事物，也都在不断的刺激我们的个人私欲，加之超前消费，利用银行贷款杠杆来消费早已成为一种见怪不怪的普遍现象。所以，也就才有了因贷致贫，因超前消费，而透支抵御未来不缺性资本风险能力的一幕幕悲剧。

但同时，受传统文化习惯的影响，个人爱存储的习惯在很大一部分人群中也是影响深远，他所带来的伤害，相比因贷致贫，因超前消费而缺乏抵御未来资本风险能力的悲剧也并不小，从个人来说他让更多人失去了用未来资本抢占商业先机的机会，失去了人生中少有的几次翻盘的机会，更降低了人们进取的动力，禁锢了世人的思想，降低了整个社会的经济活力。那么，贷款、收入、存储之间的关系又该如何平衡呢？

普遍的观点认为，年龄在25至30对之间的购房者，可考虑月供占家庭收入的40%至45%，因为这一阶段往往处于事业上升期，收入还会再涨。而35岁以上的购房者，因为养育子女、赡养老人的压力及职场环境等原因，则应把月供控制在家庭收入的30%以下。

但实际上，对许多一二线城市的购房者来说，这一数据过于“理论化”。对于家庭成员均拥有长期稳定工作（公务员、事业单位等）的情况下，月供不超过收入较高那一方的月收入是所能承受的上限。对于家庭成员中，一方拥有长期稳定工作，另一方收入波动较大的情况下，月供不超过拥有稳定工作一方的月收入是所能承受的上限。对于双方收入波动均较大的家庭，在买房时应预留出足以支付3到6个月月供的存款。而再进行一下延展，贷款消费的安全程度几乎取决于做出贷款决定时理性程度。

一个人仅仅按照当前的收入水平进行消费，未必是理性作用下的最优结果；理性的消费者会综合考虑当前与未来的收入、当前的资产、当前与未来的消费等因素来做出消费决定。在这个逻辑下，人在年轻的时候贷款买房买车就是一种理性的结果，因为按照一般的收入预期，年轻人在未来能赚到更多的钱。

在经济留有余力的情况下，自然应追求更为精致的生活，在基本需求之外，满足自己的“感性”欲求。但当这些“感性”的需求需要刷信用卡甚至分期12个月、24个月时，则大可不必了。

最后，对于超前消费、使用贷款杠杆的情况可以尽量的增加在增值消费方面，减少在贬值消费方面，比如买好车是为了拿到更大的商业机会，那则可以使用未来的钱去完成，但单纯就是为了满足自身的虚荣心的话，就大可不必了。