征信花了必下的贷款有哪些？这些平台靠谱吗？

在现代社会中，征信对个人贷款的影响至关重要，很多人由于多次申请贷款或信用卡，导致征信记录变“花”，从而影响了贷款的审批。面对这种情况，征信花了必下的贷款成为许多人关注的热点问题。是否存在一些贷款平台对征信要求较低，甚至不看征信，也能轻松放款呢？本文将深入分析这一问题，并探讨几类可能适合征信花的借款人的贷款平台。

一、征信花了，为什么贷款难？

首先，理解为什么征信花了会对贷款产生负面影响很重要。征信“花”的概念通常指的是个人的征信报告中有过多的查询记录、申请记录，尤其是金融机构的查询。这种情况通常反映出借款人频繁申请贷款或信用卡，可能存在较大的借贷需求，金融机构会认为这类人群的信用风险较高，从而提高了贷款的审核门槛。

二、哪些贷款平台对征信要求较低？

1、网络小额贷款平台

很多网络小额贷款平台的贷款审核流程相对简单，不需要严格的征信审核，甚至不看央行征信，只是依赖大数据风控模型。这类平台常见于互联网上的借贷应用或消费分期平台，适合征信花或信用评分不高的用户。

例如：

（1）微粒贷：微粒贷是腾讯旗下的互联网金融产品，虽有信用查询，但征信花了也有可能通过审核，尤其是对优质微信或QQ用户。

（2）借呗：支付宝的借呗也是基于支付宝的用户行为进行审核，即使征信花了，但只要芝麻信用分高，还是有较大机会申请成功。

2、地方性小额贷款公司

地方性的小额贷款公司不依赖央行的征信系统，而是根据借款人的实际资产、收入等来判断是否放贷。因此，征信花了不一定会成为阻碍。地方性的贷款公司通常只要求提供担保或抵押物，如房产或汽车等作为抵押，放款速度快，审核较为灵活。

（1）典当行贷款：典当行贷款的审核要求通常不看征信，而是更关注抵押物的价值。如果个人有可用的贵重物品，典当行可能是一个快速解决资金问题的途径。

（2）汽车抵押贷款：部分汽车抵押贷款平台对征信要求较低，尤其是只做不押车的贷款产品，通过抵押车辆获取贷款。对于征信花了的用户，这类贷款方式是比较容易通过的。

3、P2P网贷平台

一些P2P网贷平台对用户的征信要求较低，主要依靠借款人提供的个人资料、银行流水等作为判断依据。这类平台通常有较高的放款成功率，即使征信花了也能申请成功，但利率可能相对较高。

（1）人人贷：人人贷是一家比较有名的P2P平台，对部分用户的征信要求相对宽松，尤其是有稳定收入的用户，即便征信花了，还是有机会获得借款。

（2）拍拍贷：拍拍贷是一家以个人对个人贷款为主的平台，审批流程简单，对征信花的用户较为宽容，但需要提供相应的收入证明。

4、信用卡代偿产品

信用卡代偿产品是一种帮助用户解决信用卡账单压力的金融服务。即使征信花了，一些信用卡代偿产品依然可以帮助用户获得贷款，用以偿还信用卡账单。这类产品通常不直接查央行征信，而是通过大数据风控来判断借款人资质。

（1）还呗：还呗主要为有信用卡负债的用户提供代偿服务，即使征信报告查询记录较多，只要信用卡使用记录良好，还是有机会申请成功。

（2）卡卡贷：这类产品类似于还呗，用户可以通过申请贷款来偿还多张信用卡账单，平台更注重用户的消费行为而非征信查询次数。

三、选择贷款平台时需要注意什么？

虽然征信花了可能会降低贷款的通过率，但通过以上这些平台仍有机会获得贷款。然而，选择贷款平台时需要注意以下几点：

1、平台合法性

在选择贷款平台时，首先要确保平台的合法性。合法的平台通常会在官方应用商店上架，有透明的收费标准，贷款合同明确，并且受相关金融监管部门的监管。

2、利率和费用

对于征信花的用户，贷款平台可能会以较高的利率弥补其信用风险。因此，务必清楚贷款的实际利率和各项费用。根据中国法律规定，年利率超过36%属于高利贷，非法贷款，借款人有权拒绝支付这部分超额利息。

3、避免过度借贷

征信花了的借款人容易陷入频繁申请贷款的恶性循环，导致财务压力越来越大。因此，建议申请贷款时量力而行，合理规划还款计划，避免拖欠贷款，进一步影响个人信用。

4、大数据征信

尽管一些平台不查央行征信，但它们会利用大数据风控来评估用户的风险。因此，借款人日常的消费行为、社交平台上的表现、网络购物记录等都会成为平台评估的依据。在选择贷款平台时，尽量保持良好的网络信用记录，减少高频率的借贷行为。

总之，尽管征信花了会影响个人贷款申请，但市面上仍有一些贷款平台对征信的要求较为宽松，尤其是网络小额贷款平台、地方性贷款公司、P2P网贷平台等，提供了更多的借款机会。在选择平台时，借款人需要注意平台的合法性、利率水平及其他相关费用，避免因利率过高而加重负担。对于征信花了的借款人，保持理性借贷，避免陷入多头借贷的困境尤为重要。